清晨7點，32歲的戈謝病患者林先生像往常一樣準備注射酶替代治療藥物，但今天他的心情格外輕鬆——上周醫院通知，這款曾讓他每年花費40萬元的“救命葯”，已經正式納入新版醫保目錄，接下來他只需承擔醫保報銷后的幾千元自付部分。 而同樣在腫瘤科病房，正在等待CAR-T細胞治療的白血病患者陳阿姨也收到好消息：她購買的“惠民保”即將把這款百萬級療法納入賠付範圍，自付比例可能降至30%以下。
這些變化背後，是近期醫療保障體系的一次關鍵升級——2025年12月7日，國家醫保局聯合人力資源社會保障部發佈新版《國家基本醫療保險、生育保險和工傷保險藥品目錄》，同時首次推出《商業健康保險創新藥品目錄》。 兩套目錄將於2026年1月1日同步實施，標誌著“醫保保基本、商保補尖端”的雙軌保障格局正式成型。
醫保+商保雙目錄：究竟給我們添了哪些葯？
新版醫保目錄的核心是“擴圍+優化”：新增114種藥品，調出29種臨床替代性強的藥品，總數增至3253種（西藥1857種、中成藥1396種）。 其中最受關注的是50種1類創新藥的納入——這些葯覆蓋肺癌、乳腺癌等高發癌症，以及糖尿病、高血壓等慢性病，還有戈謝病、神經母細胞瘤等罕見病的“救命葯”。 比如用於治療神經母細胞瘤的靶向葯“達妥昔單抗β”，此前因未進醫保，患者需自費20萬元/療程，現在納入醫保后，自付比例可降至20%以內。
而首次發佈的商保目錄則聚焦「高值、前沿、超醫保」的創新藥，共納入19種藥品，比如治療復發/難治性血液腫瘤的CAR-T細胞治療產品（阿基侖賽、納基奧侖賽）、阿爾茨海默病新葯侖卡奈單抗注射液等。 這些葯的共同特點是「臨床價值大，但價格超出醫保承受範圍」——以CAR-T為例，單次治療費用超120萬元，過去幾乎只有少數患者能負擔，現在通過商保目錄，患者可通過購買普惠型商業健康險獲得賠付。
為了讓這些葯「進得了醫院、到得了患者手裡」，政策還明確了一系列配套措施：
- 掛網「倒計時」：企業需在2025年12月底前完成新增藥品省級平臺掛網，談判葯掛網價不得高於醫保支付標準;
- 進院「綠色通道」：定點醫院要在2026年2月底前設立臨時採購通道，談判葯不受「一品兩規」（同一通用名藥品最多選2個規格）、葯佔比等控費限制;
- “三除外”鬆綁：商保目錄藥品不計入醫保自費率考核、不納入集采替代監測、不影響按病種付費，徹底打消醫院“怕超支”的顧慮。
雙目錄到底幫我們省了多少錢？ 看病更方便了嗎？
對普通參保人來說，雙目錄的核心好處只有兩個：用得上藥，付得起錢。
首先是“用得上”。 新版醫保目錄將10種罕見病用藥、8種兒童專用葯納入，直接解決了“無葯可用”的困境。 比如神經母細胞瘤是兒童最常見的惡性腫瘤之一，此前國內沒有針對該病的靶向葯，患者只能依賴化療，現在“達妥昔單抗β”進醫保，讓這類患兒有了更精準的治療選擇。 而商保目錄的19種葯，則補上了“醫保管不到”的前沿領域——比如阿爾茨海默病患者，過去只能用對症治療的藥物，現在侖卡奈單抗作為首款能延緩病情進展的藥物，通過商保報銷后，自付比例可香港龍城大藥房全部商品 香港龍城大藥房必買商品 香港龍城中西大藥房 香港龍城藥房線上訂購 香港龍城暢銷商品 關於香港龍城大藥房 香港龍城大藥房獨家資訊 香港龍城大藥房折扣 香港龍城大藥房配送方式降至50%以下。
其次是「付得起」。。 医保目录的扩容直接拉低了常用药价格：比如治疗肺癌的1类创新药“埃克替尼”，纳入医保后价格从每盒1340元降至298元，患者全年用药费用从1.6万元降至3500元。 而商保目录的联动则让「天价药」不再「致命」——以上海某「惠民保」为例，接下来将把CAR-T治疗费用纳入赔付范围，患者只需支付30%的自付部分，相当于从120万元降至36万元，再加上百万医疗险的补充，最终自付可能不到10万元。 虽然商保保费可能年均上涨50-100元，但相比“因病致贫”的风险，这份“安全感”显然更值得。
还有“更方便”。 过去，很多高价创新药因为「药占比」限制，医院不敢进，患者只能拿着处方去外面药店买，不仅要垫付全额费用，还要担心买到假药。 现在有了“临时采购通道”和“三除外”政策，医生可以直接在院内开具商保目录药品，患者无需跨院奔波，甚至能实现“医保+商保”一站式结算——比如陈阿姨的CAR-T治疗，接下来只需在医院填写商保理赔申请，保险公司直接把钱打给医院，她不用再提前凑120万元的“巨款”。
双目录背后的改革逻辑：为什么说这是医疗保障的「升级键」？
在采访中，中国人民大学中国保险研究所所长魏丽用“补短板、提效率”总结了双目录的意义：“以前医保既要保基本，又要管前沿，结果是’两头都没做好’——基本用药没覆盖全，高价药又报不起。 现在双目录明确分工，医保守好『基本线』，商保补上『尖端线』，相当于给医疗保障装了『双引擎』。 ”
首先是「双引擎」 协同。 医保目录聚焦「普惠性」，覆盖常见病、慢性病、罕见病的基础用药; 商保目录聚焦「创新性」，覆盖CAR-T、基因治疗等前沿疗法，两者错位互补，避免了“重复报销”的浪费。 比如戈谢病的酶替代治疗药，医保已经覆盖了基础款，商保则补充了更高效的升级版，既保证了患者的基本需求，又给有条件的患者提供了更好的选择。
其次是「驱动产业」。。 50种1类创新药进医保，直接给药企吃了“定心丸”——过去很多创新药研发出来后，因为进不了医保，只能“躺在实验室里”，现在有了医保的“买单”，企业更愿意投入研发。 比如某药企的肺癌创新药，纳入医保后销量增长了3倍，接下来他们计划把更多资金投入到肝癌、胃癌等领域的新药研发。 而商保目录对CAR-T等前沿疗法的支援，则为细胞治疗、基因治疗等新兴产业打开了商业化大门——据行业预测，2026年创新药企的收入增速将从10%提升至15%以上。
最后是“支付改革”。 “三除外”政策的本质，是打破“以药控费”的旧思维，转向“以疗效控费”。 采访中，某三甲医院肿瘤科主任告诉记者：「以前我们不敢用高价靶向药，怕药占比超标影响科室绩效，现在有了『三除外』，我们可以根据患者病情选最好的药，不用再『因费废医』。 “这种”松绑“，其实是医疗保障从”管药品“向”管疗效“的转型，最终受益的还是患者。
从「单一保障」到「多元协同」：我们的医疗未来会更好吗？
站在医院的走廊里，林先生举着刚拿到的医保报销单说：“以前我总怕自己活不到30岁，现在有了医保，我想活到60岁、70岁。 “而陈阿姨则摸着手中的商保合同，笑着说：”以前觉得CAR-T是’富人的药’，现在我也能用得起了。 ”
新版医保商保双目录的落地，
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本质上是医疗保障体系从“政府包办”向“政府+市场”协同的转型。 接下来，随着“一站式”结算系统的完善、“惠民保”等商保产品的升级，我们还会看到更多变化：比如罕见病患者不用再“求药”，前沿疗法不再“高不可攀”，医生不用再“看费用开药”。
对普通老百姓来说，这或许就是最实在的“改革红利”——不是抽象的政策条文，而是抽屉里的报销单变厚了，医院的药架上多了“救命药”，看病时医生说“这个药效果好，我们能开”。 而这，正是医疗改革最想实现的目标：让每一个人，都能“病有所医，医有所保”。
未来已来，我们拭目以待。
