存款利率又降了！這一次，部分人靠存款利息生活的美夢被徹底擊碎。
9月1日，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行以及中信銀行、浙商銀行等多傢國有大型銀行、全國性股份制銀行陸續發佈公告，宣佈從9月1日起下調部分定期存款利率。
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將1年期存款利率下調10個基點至1.55%，三年期和五年期下調20個基點至2.2%和2.25%。一年以來，銀行已經多次下調存款利率。
記得，2022年11月，一年期存款利率還有2.25%，三年期3.5%，五年期為4%。我們可以詳細算一筆賬，以100萬元整存整取為例，看下相比2022年11月，現在的利率會少多少錢。
計算後發現，100萬存款，一年期少7000元，三年期每年少13000元，五年期每年少17500元。
記得前不久，有報道，某95後賺夠了100萬，跑到雲南昆明靠吃利息躺平過日子了。假如他把100萬存5年，每年利息22500元，每月1875元，請問這個錢夠用麼？
因此，別看這小小10個基點，20個基點的下調，計算起來卻是一筆大數字。如果再去計算復利，收益減少的就更多了。但是存款利率調降的背後，有重大意義！
01
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銀行存款利率為何一直下調？
我覺得有以下幾個方面因素：其一，銀行維護息差，維護利潤。目前，一年期LPR利率隻有3.65%，五年期是4.3%。如果銀行仍然按照2020年時一年期存款利率3.5%，相比3.65%的息差隻有0.15%。銀行可能要虧錢了。
房貸是銀行最優質的貸款，都長達20年，30年，而且利率一直超過4.5%，甚至在過去2年裡，加了20%、30%的浮動利率，最高甚至飆到5.88%。
如今，首套房房貸利率相比5年期LPR可降低20個基點，隻有4.1%。甚至部分銀行自己貼息，把首套房貸利率降低至3.8%。此外存量房貸利率，也在統一下調。
銀行此前賺房貸利息賺到手軟，工商銀行被稱為“宇宙行”，市值萬億，股票分紅一直高達7%，而且營收和利潤年年增長。這都是辛勤的“房奴”耕耘的成果呀。
如今房貸利率普遍下調，銀行發現肥肉越來越少了，於是就要從存款端想辦法了。因為銀行本身就是一個資金的中介，通過買入低息存，賣出高價貸款的方式獲得利潤。現在隻能降低存款利率，保護利潤了，所以存款利率持續下降。
第二，刺激購房、購車等大宗消費，刺激股市。房子賣不動了、土地賣不動了！於是，必須采取各種刺激政策。認房不認貸、允許降價銷售、降低首付比例、降低存量房貸款利率、解除限購限售……
可是，房子還是賣得不好。7月同比和環比下滑30%後，8月繼續同比環比下滑30%，甚至北京、上海也挺不住了。於是，北上廣深四大城市率先開啟“認房不認貸”政策。
一線城市都要玩命出政策賣房了，說明樓市形勢嚴峻，你們這群韭菜為何就不買房了呢？更奇葩的是，這群韭菜們長了“腦子”了，還要提前還款。7月居民銀行存款少了幾千億，外界普遍猜測都拿出來提前還貸了。
而且現在股市成交額持續萎縮，印花稅和交易稅上半年都有大幅下降，說明居民寧願存錢也不敢炒股。8月，A股持續暴跌，更是嚇壞了所有人。
不買房，提前還貸，不炒股，繼續存款，吃利息？如意算盤打得隔壁的狗都聽明白了，難道銀行不明白？對不起，存款利息繼續下降，別總想吃利息過日子了。
第三，化解Zhai務wei ji。目前，房地產企業JW、地方J都比較高。通過降低利率，可以降低償債成本。因此，LPR利率可能仍有持續下調空間，為了維持息差，銀行存款利率也會隨之下調。（此部分內容，過於敏感，不便多談，還請見諒）
看了沒？銀行存款利率下調的背後，看似讓存款人少賺點，其實意義重大。我們要發揚奉獻精神，犧牲小我，成就集體！
02
存款利率下調，誰最受傷？
面對存款利率的下調，借錢的大爺們是受益人，存款人有點受傷。
首先是農民。農民的投資渠道隻有銀行存款。利息下調，這對於農民來說，收益直接減少。
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在農村，每次秋收後，賣了糧食，都會到鎮上把錢存到銀行，然後老老實實吃利息。農民是最善良、最優質的儲戶，隻要給一包面粉，過年給幾張福字，他們就很開心地在某個銀行存款了。
其次是退休老年人。他們和農民一樣，理財渠道隻有銀行存款。當然這也也是好事，因為有大量的退休金，很多老年人成為被詐騙對象，比如，前些年以高利息非法集資的P2P，很多老年人上當。銀行利息低點，至少是安全的。
另外，那些沒有理財渠道，又無法在股市裡賺錢的人，都是存款利率下調的受害者。當然，現在炒股的難度系數不亞於買彩票，由於也比較敏感，我們不多談了。
怎麼趨利避害？購買大額存單，20萬元起售，買5年，能稍微高一點。或者你有辦法出去買洋票子，利息5%。（此處省略500字，你懂的）
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總之，銀行存款利率短期很難回升。刺激消費任重道遠，7月的CPI已經是負的0.3%了，反映了消費市場的低迷。而美元持續加息到5%以上，美國的CPI仍然居高不下，經濟仍然過熱。真可謂是冰火兩重天。
最後，我們還是要相信中國經濟的韌性，相信刺激政策的效果會在後續幾個月陸續顯現。為了文章能夠安全發出，這種美好的預期是必須的。當然這也是發自內心的表達，作為堂堂正正的中國人，從今天開始加大消費力度，加大支持刺激政策，從我做起！走，去買肉串、啤酒，宵夜走起來！
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