日本組み込み金融市場は、2024年の69.2億米ドルから2033年には352億米ドルへと急拡大すると予測されており、2025年〜2033年の期間にわたり年平均成長率（CAGR）35.58%という著しい成長を示しています。この急成長は、非金融企業が金融サービスを自社のプラットフォームに統合し、ユーザー体験をシームレスに進化させていることに起因しています。特にEC、モビリティ、保険、フィンテック領域での実装が加速しており、金融の概念自体が大きく変化しつつあります。
組み込み金融とは、APIを活用して非金融企業のプラットフォームに金融商品やサービスを統合することを指します。この手法により、企業は第三者が提供する金融ソリューションをシームレスに提供できるようになり、自社のサービス内容を拡充することが可能となります。
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日常生活に浸透する組込型金融のユースケース拡大
日本市場における組込型金融の発展は、ユーザー行動のデジタル化を背景に急速に進んでいます。サブスクリプション型サービスの普及、オンラインショッピングの増加、キャッシュレス決済の一般化に伴い、決済・融資・保険・資産管理機能をアプリ内で完結させるユーザー体験が当たり前になりました。ECプラットフォームでは「後払い」や「BNPL（Buy Now Pay Later）」の利用が拡大し、モビリティ領域では車両購入・リースに付随する保険や決済機能が統合されるなど、複数の業界で採用が進んでいます。
API基盤の高度化と銀行のBaaS戦略が市場成長を加速
組込型金融の大幅な成長を支えているのが、銀行によるBaaS（Banking-as-a-Service）モデルの拡大です。日本の金融機関はオープンAPI戦略を強化し、非金融企業が自社アプリに金融機能を簡単に統合できる環境を整えています。また、新規参入したフィンテック企業は、柔軟なAPIアーキテクチャを用いて融資、決済、ID認証などの機能をモジュール化し、短期間で金融サービスを提供できる点が市場をさらに後押ししています。このような金融インフラの変革は、日本全体の金融デジタルエコシステムの高度化にも貢献しています。
企業側のメリット：顧客維持率・収益モデルの多様化が進展
組込型金融の採用は企業に大きなメリットをもたらしています。金融機能の統合により顧客接点が増加し、ブランドロイヤルティが強化されるほか、手数料収入や契約ベース収益、サブスク収益など新たなビジネスモデルが創出されています。小売、通信、旅行、保険、モビリティなど幅広い業界で組込型金融の導入が進んでおり、企業は従来のビジネス範囲を超えた金融領域での競争力を確立しつつあります。
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主要企業のリスト：
- Paidy Co. Limited
- Credit Saison Co. Limited
- Sumitomo Mitsui Financial Group Inc.
- Infcurion Inc.
- Net Protections Holdings Inc.
- Origami Inc.
- Kyash Inc.
- Credit Engine Inc.
- Upsider Inc.
- Smartpay K.K.
セグメンテーションの概要
日本組み込み金融市場は、金融タイプ、ビジネスモデル、流通モデル、エンドユーザーに焦点を当てて分類されています。
金融タイプ別
- 組み込み型決済
- 組み込み型保険
- 組み込み型投資
- 組み込み型バンキング
- 組み込み型融資
ビジネスモデル別
- プラットフォーム
- イネーブラー
- 通常事業体
流通モデル別
- 自社プラットフォーム
- 第三者パーティプラットフォーム
エンドユーザー別
- 小売およびEコマース
- ヘルスケア
- 運輸および物流
- 製造
- 旅行およびエンターテイメント
- その他
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消費者視点で高まる利便性と金融包摂への貢献
組込型金融の普及は、消費者にとっての利便性向上だけでなく、「金融包摂」の促進にも寄与しています。アプリ内で完結する融資や保険サービスは、若年層やクレジット履歴の乏しいユーザーにも利用機会を広げています。また、柔軟な支払選択肢が提示されることで、個々のライフスタイルに合った金融体験が可能になっており、これが市場拡大の一因となっています。
2033年に向けた未来展望：金融の境界線が消える社会へ
2033年に向けて、日本組み込み金融市場さらに成熟し、AI・データ分析・ブロックチェーンなどの次世代技術の融合によって高度にパーソナライズされた金融体験が一般化すると見込まれます。金融サービスが生活のあらゆる場面に自然に溶け込み、「金融を意識しない金融」が主流となる社会が到来しつつあります。企業、金融機関、テック企業が相互に連携しながら、新たな価値創出とビジネス革新が加速していくことは間違いありません。
本レポートの主要株主：日本組み込み金融市場
日本の銀行、メガバンク、地域金融機関、決済ネットワーク企業などは、エンベデッドファイナンスの基盤を提供する最重要ステークホルダーである。これらの企業はAPI接続、決済網、融資審査データ、口座連携などを外部ビジネスへ開放することで、新たな金融価値創出を支えている。
多くの日本企業が自社サービスに決済、保険、融資、後払い機能などを埋め込むことで新しい顧客体験を構築しており、これらのプレイヤーが市場成長を牽引している。特にEC事業者、モビリティ企業、家電量販店、小売チェーンなどは最大の利用者層となっている。
エンベデッドファイナンスを技術的に支えるSaaS型APIプラットフォーム、決済ゲートウェイ、信用スコアリング企業は、実装スピードを大幅に短縮し、非金融業者の参入を促進する重要なステークホルダーである。
商品購入時やサービス利用時にシームレスに保険を提供するエンベデッドインシュアランスが急拡大しており、これらの保険会社・インシュアテック企業は市場の確立において不可欠な位置づけを担っている。
エンベデッドファイナンスは銀行法・資金決済法・保険業法などの規制と密接に関係するため、政府機関・監督当局が市場整備に大きく関与している。オープンAPI推進や金融DX政策は市場拡大に直接影響を与える。
最終的な市場形成を決定づけるのはエンドユーザーであり、後払いサービス、統合決済、アプリ内保険、ワンタップ融資などを受け入れる消費者およびSMEsが市場拡大を強力に後押ししている。
レポートの範囲：日本組み込み金融市場
市場規模・成長予測の詳細分析 : 本レポートでは、2024年時点のUS$6.92Bから2033年にUS$35.2Bへと拡大するエンベデッドファイナンス市場の成長軌跡を詳細に評価し、CAGR 35.58%の要因をマクロ経済・金融DX動向・企業投資状況から総合的に分析している。
主要アプリケーション分野と導入領域の評価 : 決済埋め込み、融資埋め込み、保険埋め込み、資産運用埋め込みなど、各ユースケース別に技術普及度、企業導入モデル、業界別の成長率を精査し、日本独自の商習慣との整合性について深く分析する。
競争環境・エコシステムマッピング : 国内金融機関、フィンテックAPI企業、ECプラットフォーム、小売企業など多層的な市場構造を整理し、競争相関図、協業モデル、主要プレイヤーの戦略（API公開、デジタルバンキング、パートナーシップ）を包括的に評価する。
規制環境および法制度の影響分析 : 銀行法改正、オープンAPIガイドライン、資金決済法、保険業法、個人情報保護法（APPI）など、エンベデッドファイナンスに直結する政策・法規制を詳細に解説し、市場成長に対するリスクと機会の両面を評価する。
技術トレンド・APIインフラの発展状況 : クラウドバンキング、API統合プラットフォーム、AI信用スコアリング、リアルタイム決済、統合KYC/AML技術など最新技術動向を分析し、実装コスト削減やスケーラビリティ向上に与える影響を解説する。
ユーザー行動分析および導入障壁の検証 : 消費者・中小企業の金融行動変化、アプリ内金融サービスへの信頼度、利用意向、プライバシー懸念を調査し、導入阻害要因（規制、コスト、データ保護、運用課題）を深く分析して市場の実現可能性を評価する。
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